以数字化提升金融服务质效

　　前不久召开的中央金融工作会议指出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。这为新时代新征程加快建设金融强国、推动金融高质量发展明确了目标任务。银行业作为金融业主体，应积极将传统金融业务与新兴科技手段有机融合，深入推进数字化转型，下好发展数字金融的先手棋，推动金融服务提质增效。

　　银行数字化转型是指商业银行依托人工智能、大数据、区块链、云计算、虚拟现实等数字科技，将客户服务由线下网点迁移、模拟至线上数字界面，用数字化手段替代传统经营管理手段，进行业务数字化重塑的过程。

　　银行数字化转型能够为高质量发展提供助力。有利于深化科技应用、缓解融资约束、提升创新效率，助力创新发展；有利于弥合不同地域、不同群体间的数字鸿沟，打破信息壁垒、下沉服务重心、强化资源配置，助力协调发展；有利于降低线下业务的交通、纸张等成本消耗，助力绿色发展；有利于完善组织架构、提升管理效率，增强参与国际竞争的能力，助力开放发展；有利于构建生态场景、形成产业联盟、扩大参与主体，助力共享发展。借助数字化转型，银行业还可精准识别客户需求，提供定制化服务，为更好服务实体经济和满足人民群众美好生活需要提供有力支撑。

　　中央金融工作会议指出，“金融要为经济社会发展提供高质量服务”，并强调“有效防范化解金融风险”。这就从促发展与防风险的角度为银行数字化转型指明了方向，具体可分为五个方面。一是整合数据资源。商业银行可以将海量数据转化为能够被记录、存储、追踪和使用的信息流，深度融入住房、交通、教育、医疗、养老等生态场景，主动感知公众的金融需求，延伸服务触角。二是搭建平台场景。强化平台经营不是简单地把线下产品搬到线上，而是要通过平台实现对客户服务、产品定价、渠道销售、运营模式的再造与重构，让客户感受到全方位服务。重点通过构建开放共享平台，打造全场景、全方位、智能化生态体系，与政府机构、互联网平台、生活服务类企业开展广泛、深入的跨界合作，构建开放、共赢的金融新生态。三是服务实体经济。借助数字技术与数据要素的力量，构建多维度、全景式的授信模式，为企业提供综合化金融服务和专业化解决方案，帮助实体经济提升资金使用效率、降低交易成本、管控运行风险，引导更多资源要素投向实体经济的重点领域。四是参与社会治理。商业银行可发挥自身的数据优势、科技优势和资金优势，与政府和社会各界共享资源，共同推动“智慧政务”“智慧城市”等建设，帮助有关部门降低管理成本、提升治理效率，疏通政策堵点、破解治理痛点和解决管理难点。五是化解金融风险。通过利用大数据资源及金融科技手段，可以深度挖掘信贷需求行业及群体的行为特征、发现风险隐患，在流程设计中预判预控风险，尤其是避免金融资源向部分行业或企业过量聚积，及时防范化解系统性金融风险。

　　当前，全球范围内的银行数字化转型已成趋势，我国银行业必须加快推动数字化转型，明确具体路径。一要加强顶层设计和整体谋划。持续推动数字化经营常态化运行，服务国家发展战略，并将数字化转型作为自身发展的重要方向，持续加大对数字经济产业发展和传统行业转型的支持力度。运用系统思维处理好当前与未来、局部与整体的关系，统筹发展和安全，确保数字化转型行稳致远。二要拓展数字化应用场景。努力挖掘有充足客流、可建立智能连接、可形成数据闭环和可实现价值转化的场景，将客户需求和金融产品精准匹配、紧密融合。充分利用大数据等科技手段，提供全生命周期金融服务。三要持续优化数字金融服务。紧密追踪前沿科技，依托数字科技手段提升金融服务能力和水平。统筹线上线下渠道资源，实现信息全渠道采集和共享，结合数字化手段挖掘新的金融需求，努力提升金融服务的深度、广度、速度与温度。四要促进数字经济与实体经济深度融合。大力支持传统行业转型升级，为其提供兼具信贷支持与科技赋能的新服务。大力支持数字经济核心产业，在新一代信息基础设施、5G场景应用、芯片设计与制造等产业投放更多金融资源，培育经济发展新动能。协同推进数字产业化和产业数字化，发挥银行资源整合功能，助力科技成果转化。（孙艳梅 对外经济贸易大学金融学院应用金融系主任）

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